Hypotéka pro podnikatele​​​​​​​


Hypotéka pro podnikatele

Podnikáte a rádi byste zažádali o úvěr? Obáváte se ale, zda právě to vaše daňové přiznání bude pro banku dostačující, jelikož se jako podnikatel snažíte své příjmy efektivně optimalizovat?

Ilustrační obrázek

Nutno říci, že každá banka má svou vlastní a zcela individuální metodiku pro výpočet příjmů u podnikatelů. Tudíž dochází k tomu, že Váš příjem různými způsoby tyto banky propočítávají, krátí a taky upravují. Výsledkem těchto odlišných metodik pak je, že Vám u každé bankovní instituce nakonec vypočítají jinou výši čistého příjmu. Pro Vás to může znamenat, že Vám některá banka hypoteční úvěr schválí bez mrknutí oka, zatímco u jiné banky můžete narazit v podobě zamítnutí hypotéky kvůli rozdílnému propočtu z daňového přiznání.


Banky vypočítávají příjmy ze základu daně, přičemž některé z nich berou v úvahu paušál i příjem z obratu. Na trhu jsou ale i takové banky, které Vám započtou ten příjem, který je pro získání úvěru výhodnější, a tedy nejvyšší. Jiným bankám zase nařizuje interní metodika držet se pouze základu daně, což může negativně ovlivnit získání úvěru, pokud si své příjmy optimalizujete.

Pro takové případy banky nabízejí tzv. obratovou hypotéku, kdy po Vás budou obvykle vyžadovat 1 daňové přiznání s tím, že musíte podnikat alespoň 6 měsíců. Setkat se můžete ale i s takovou bankou, která bude od Vás požadovat doložení dvou posledních daňových prohlášení. U obratové hypotéky banku zajímá především obrat, nikoliv váš čistý příjem. Obrat se následně vypočítává z řádku 101, přílohy 1 daňového přiznání. Zpravidla je Vám uznáno 20 % až 60 % z obratu (dle profese, kterou vykonáváte), maximálně však 100 tisíc Kč/měs. Nejvyšší procento z obratu je obvykle započítáno u svobodných povolání (právník, lékař, daňový poradce, auditor aj.).

Jste-li majitelem podílu ve společnosti s r.o., a na účet si vyplácíte jen minimální mzdu, pak i v takovém případě některé banky umožní výpočet příjmu z obratu společnosti a započtou Vám opět maximálně 100 tisíc Kč/měs.

Hypotéku lze získat i v případě optimalizovaného daňového přiznání. Ovšem jen za určitých a méně výhodných podmínek. Hypotéky, kde klient o svém příjmu nemusel uvádět vůbec nic, se od konce roku 2016 dočkaly výrazných změn. Od schválení nového zákona o spotřebitelských úvěrech jsou banky povinny si každého klienta důkladně prověřit. Prakticky se jedná o hypotéky se zjednodušeným dokládáním příjmů. 

Existují banky, které nabízejí podnikatelům hypotéku se zjednodušeným dokládáním příjmů.

Hypotéka se zjednodušeným dokládáním příjmů tak doslova neznamená, že svůj příjem nedokládáte. V realitě bance vždy svůj příjem prokazovat musíte. Hypotéku bez standardního doložení příjmů ovšem nenabízí všechny banky. 

Ilustrační obrázek

Taková banka nezkoumá vaše příjmy z daňového přiznání, přestože poslední přiznání za uzavřené daňové období dokládáte, ale hypotéku poskytuje na základě prohlášení o vašich měsíčních příjmech. Zde je ale podmínkou, aby vaše podnikání bylo dohledatelné (podnikatelská činnost musí být ověřitelná na vlastních veřejně dostupných webových stránkách, resp. ve veřejně dostupných databázích, kamenná provozovna apod.) a doba podnikání činila minimálně 24 měsíců. V případě maloobchodní činnosti a podnikání v gastronomii musí být provozovna otevřená po dobu min. 1 roku. Podmínkou může být i požadavek minimálně středoškolského vzdělání a místo podnikání a trvalý pobyt v ČR.

Mimo daňové přiznání za poslední zdaňovací období klient předkládá ke schválení výpis z účtu (účtů), na kterém realizuje platební styk (osobní účet) a na kterém realizuje příjmy (podnikatelský účet), a to za poslední např. uzavřený měsíc.


Žadatel tak dokládá příjem na základě čestného prohlášení o příjmu a výpisů z BÚ, pokud splňuje interní metodické podmínky banky, např. dobrá úvěrová historie. Výpočet příjmu OSVČ na čestné prohlášení může být počítán jako průměr z výpisů za období 3-6 M a od výsledné částky bude odečteno 30 %. Jestliže se částky uvedené žadatelem na čestném prohlášení liší s částkami na výpisech z BÚ, do bonity bude započítána částka nižší.

Ilustrační obrázek


V některých bankách standardně nemusí dokládat příjmy žadatelé z řad vybraných profesních segmentů. V tomto případě klient dokládá pouze výpis z účtu a výši příjmu prohlásí v žádosti o hypoteční úvěr. Jedná se o profese, které jsou sdruženy v profesních komorách – advokáti, notáři, soudci, státní zástupci, soudní znalci, daňoví poradci, exekutoři, auditoři, tlumočníci,  lékaři, stomatologové, veterináři a farmaceuti. 

Další možností hypotéky bez standardního doložení příjmů v některých bankách jsou případy refinancování. I zde ovšem platí omezení, týká se jen případů bez výraznějšího navýšení refinancovaného úvěru. 


Obávat se nemusíte ani tehdy, kdy je vaše daňové prohlášení ztrátové. Jsou totiž i banky, které akceptují maximální ztrátu 15 % z obratu. Například při obratu 1 milion korun, akceptují 150 000 Kč v daňovém přiznání.

V těchto případech banka takto poskytnuté úvěry vnímá jako více rizikové a proto si je taky nechá patřičně zaplatit. Jak u obratové hypotéky, tak i u hypotéky bez standardního dokládání příjmu musíte jednoduše počítat s vyšší úrokovou sazbou (v průměru o 2 %) a nižší výší úvěru s ohledem na hodnotu nemovitosti.

Výrazným omezením je u tohoto typu úvěru je totiž nižší možné LTV (loan to value - poměr úvěru k odhadní ceně nemovitosti). U obratové i hypotéky bez standardního dokládání příjmu jsou banky ochotny půjčit maximálně 60 % z odhadní hodnoty nemovitosti za předpokladu, že se jedná o účelovou hypotéku. V případě bezúčelného úvěru lze pak dosáhnout maximálně 50 % LTV.


Optimalizujete své daně ve větší míře?

I Vy můžete získat hypotéku!

V případě, že Vás tento finanční produkt zajímá, máte konkrétní dotazy, na které byste rádi znali odpověď nebo si jednoduše chcete podnikatelskou hypotéku sjednat, kontaktujte nás prostřednictvím formuláře nebo se obraťte na našeho hypotečního specialistu.
​​​​​​​

REFINANCOVÁNÍ HYPOTÉKY

REFINANCOVÁNÍ HYPOTÉKY

Připravte se na veškeré záludnosti refinancování hypotéky již předem. O co tedy přesně poskytovatelům hypoték jde? To se dozvíte v tomto článku.

Koupě investičního bytu na pronájem

Koupě investičního bytu na pronájem

Přemýšlíte o tom, jak zhodnotit své finance a vybudovat zajímavý pasivní příjem? Investice do koupě nemovitosti je atraktivní možností, jak zbohatnout. Protože jde o dlouhodobou investici v řádu st...

PODÍLOVÉ FONDY

PODÍLOVÉ FONDY

Podílových fondů je na trhu celá spousta. Jak poznat ten správný? Rozhodně se nevyplatí střílet naslepo a vložit finance do prvního fondu, který si vyhledáte na internetu. Přečtěte si více o tom, j...

Možnosti investic

Možnosti investic

DO ČEHO NEJLÉPE INVESTOVAT? Přečtěte si přednosti i rizika jednotlivých druhů investic.

MOŽNOSTI INVESTOVÁNÍ

MOŽNOSTI INVESTOVÁNÍ

Chcete efektivně využít sílu Vašich peněz a rozumně s nimi nakládat? Pak na nic nečekejte a investujte právě teď!

Důchody

Důchody

Odchod do starobního důchodu se nevyhne nikomu z nás. Přestože je téma starobního důchodu pořád velmi diskutabilní a pro každého poměrně zásadní, stále se potýkáme s jistou mírou neznalostí. Přitom...

Ovládací prvek Obrázek
Ovládací prvek Obrázek
Ovládací prvek Obrázek
Ovládací prvek Obrázek
Ovládací prvek Obrázek
2613návštěv za poslední měsíc