Jak můžete své bydlení financovat?​​​​​​​


Učinili jste základní krok a konečně máte svou nemovitost vybranou.
Nyní je před Vámi otázka, jak ji správně a efektivně financovat.
Je tedy důležité, abyste věděli, jaké jsou možnosti a jak se v nich správně orientovat.


Ilustrační obrázek


Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je účelovým úvěrem a lze jím řešit jak vlastní bytovou potřebu, tak svých blízkých (dětí, rodičů). Účelem, pro který je možné úvěr čerpat je rekonstrukce nebo modernizace, ale i nákup nemovitosti. 

ŘÁDNÝ ÚVĚR

Tyto úvěry jsou bez nutnosti zástavy nemovitosti, jsou však méně výhodné než hypotéky a obvykle se doporučují v těchto případech:


  • Pokud již máte nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření (tzn. délka spoření min. 24 měsíců, naspořena částka mezi 25-50 % cílové částky a splněné hodnotící číslo).
  • Když si pořizujete byt v družstevním vlastnictví a nemáte do zástavy vhodnou nemovitost, nelze sjednat hypotéku! Stavební spořitelny v takovém případě nabízejí úvěr ze stavebního spoření bez zajištění nemovitosti na koupi družstevního bytu do výše 750tis. Kč /osoba; 1,5mil. Kč/2 osoby, bez podmínky převodu do osobního vlastnictví a zástavy nemovitosti. 
  • Jestliže nemáte vlastní finanční prostředky a potřebujete tak nahradit vlastní zdroje. Pak můžete využít úvěr ze stavebního spoření v kombinaci s hypotékou, pokud součet výše hypotečního úvěru a jiného úvěru určeného na dofinancování nepřekročí 90% odhadní ceny stanovené bankou.

VÝHODY

  • bez zajištění nemovitosti
  • pevná úroková sazba po celou dobu splácení úvěru
  • vyřízení bez poplatků

NEVÝHODY

  • u vyššího úvěru může spořitelna vyžadovat ručitele
  • vyšší úroková sazba než u hypotéky

Řádný úvěr ze stavebního spoření se zpravidla neposkytuje. Uzavření smlouvy slouží spíše jako výhodná varianta spoření.  Převážně se využívá překlenovacího úvěru pro okamžité získání prostředků po uzavření smlouvy.

Ilustrační obrázek


PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR
​​​​​​​

Hlavním důvodem, proč velká část klientů překlenovací úvěr využívá, je možnost získat překlenovací úvěr bezprostředně po uzavření smlouvy o stavebním spoření.


  • překlenovací úvěr slouží k překlenutí doby do poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření
  • úvěr do 750tis. Kč získáte bez jakéhokoliv zajištění. Nad 500 tis. Kč je ale podmíněno zajištění ručitelem a životním nebo úvěrovým pojištěním žadatele o úvěr
  • spořitelny nabízejí překlenovací úvěr k financování družstevního bydlení bez zajištění nemovitosti až do výše 1, 5 mil. Kč

VÝHODY

  • nemusíte mít na účtu stavebního spoření naspořeno
  • bez zajištění nemovitosti
  • můžete čerpat státní podporu až 2000 Kč (pokud spoříte 20 000 Kč ročně)
  • u nižších úvěrů nemusíte dokládat příjmy

NEVÝHODY

  • než dosáhnete na řádný úvěr, splácíte pouze úroky (nesplácíte dlužnou částku)
  • u vyšších úvěrů může Spořitelna vyžadovat ručitele
  • vyšší úroková sazba než u hypotéky

 Hypotéka

Ilustrační obrázek


Jedná se o úvěr, který je zajištěn vždy zástavním právem k nemovitosti. Může jít o nemovitost kupovanou nebo jinou, avšak musí být ve vlastnictví dlužníka nebo ji koupí do vlastnictví nabýt. Obvykle jsou poskytovány hypotéky účelové, které slouží k financování nemovitosti, nebo neúčelové tzv. „americké hypotéky“, kdy je nutné ručit nemovitostí ve vlastnictví dlužníka a pak lze využít finanční prostředky téměř na cokoli. Rozdíl mezi těmito dvěma hypotečními úvěry je jednak v úrokové sazbě, délce splatnosti, ale i ve výši poskytovaného úvěru.  

Ilustrační obrázek


S PEVNOU SAZBOU

Nejčastějším poskytovaným úvěrem na bydlení obvykle bývá klasická hypotéka s fixní sazbou. Tento druh hypotéky si získal na své oblibě díky tomu, že je stanovena pevná úroková sazba, která se po dobu fixace nemění a její výše zůstává stejná. Pokud máte rádi jistoty a stabilitu, pak je hypotéka s fixní sazbou tou správnou volbou.

Ilustrační obrázek


S VARIABILNÍ SAZBOU

Tento druh hypotéky je forma úvěru, kdy je úroková sazba fixována na PRIBOR (úroková sazba, která je vyhlášena ČNB). Úrok u variabilní hypotéky je v době uzavření hypotéky tím nejnižším úrokem na hypotečním trhu, ale je zde velké riziko volatility (tj. míra kolísání hodnoty daného aktiva). Úroky u úvěru se tedy můžou kdykoli zvýšit nebo snížit, což může značně ovlivnit měsíční splátky. Tato hypotéka je zpravidla určena spíše pro finančně zdatné klienty, kteří se v této oblasti orientují nebo mají k dispozici specialistu v tomto oboru. Z dlouhodobého hlediska může úvěr s proměnlivou sazbou peníze ušetřit, pakliže budou úrokové sazby klesat nebo zůstanou stabilní. Banky umožňují změnu hypotéky s variabilní sazbou na hypotéku se sazbou fixní, což uvítáte zejména tehdy, kdy přestanou být variabilní sazby výhodné.

 

VÝHODY

  • nízká úroková sazba
  • dlouhá splatnost (nižší splátka)

NEVÝHODY

  • nutná zástava nemovitosti
  • min. částka úvěru od 200 tis. Kč
Ilustrační obrázek


Další druhy hypoték

 Předhypoteční úvěr

Ilustrační obrázek


Předhypoteční úvěr je druh úvěru, který předchází hypotéce při financovaní nemovitostí, které nelze vzít ihned do zástavy. Banka Vám jej nabídne, když plánujete koupit družstevní byt, obecní byt, nemovitost v dražbě nebo nemovitost v developerském projektu. Je uzavírán na dobu překlenutí do doby, než lze na nemovitosti zřídit zástavní právo a můžete s ní bance ručit. Klient má tuto povinnost většinou do 12 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy.

Úvěr je úročen vyšším procentem zejména kvůli tomu, že se jedná o nezajištěný úvěr. V tomto případě je úroková sazba pevná po celou dobu splácení (jeden až dva roky). Po doložení zástavního práva k nemovitosti příslušné bance, přechází úvěr na hypotéku s běžnou úrokovou sazbou. Tento typ hypotéky ovšem nenabízí všechny banky.

Pokud po smluveném období nedoložíte vhodnou nemovitost k zástavě, má banka právo přistoupit k vyžádání splacení celého úvěru, převedení hypotečního úvěru na spotřebitelský úvěr, či dokonce k exekuci. 


VÝHODY

  • větší dostupnost bydlení
  • pevná úroková sazba po celou dobu trvání úvěru

NEVÝHODY

  • po dobu trvání úvěru splácíte pouze úroky, nesnižuje se jistina (výše dluhu)
  • vyšší úroková sazba zvyšuje nákladnost celého záměru
  • některé banky si účtují dvojí poplatek za správu hypotéky i předhypotéky
Ovládací prvek Obrázek
Ovládací prvek Obrázek


Chcete se dozvědět o financování nemovitosti více?
Další kapitola e-booku Hypotéka aneb... Co Vám v bance neřeknou je tu pro Vás!
 




​​​​​​​

1640návštěv za poslední měsíc